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8月25日,北京市金融工作局发布《关于启动在京注册P2P网络借贷机构自查工作的通知》,8月31日,北京市互联网金融行业协会发布最新名单公示,爱钱进、宜人贷、人人贷、玖富四家平台,于8月31日前已完成入会10项工作,符合要求,率先进入观察期。

监管的关照实际上是清理“害群之马”,只有排毒之后才能依靠市场自身的优胜劣汰机制真正以良币驱逐劣币,笔者相信真正合规的项目自然是希望那些投机、一锤子买卖的P2P早点关张以免贻误整个行业的健康发展。

一、现有主流金融产品均经历过摸索期才真正规范化

纵观中国金融市场,银行、证券、保险等无一不是在动荡中不断完善,在监管的督导之下逐渐正规、透明,它们成为国内理财市场上第一批让投资者放心的金融产品。

以期货市场为例, 1988年至1993年是“野蛮初创期”,全国各类期货交易所达50多家,期货经纪机构近千家,期间整个市场过度投机、交易欺诈,恶性事件频发,多次酿成系统风险;直到1993年至1999年,经过国务院及有关政府部门先后摸索颁布一系列法律法规,随后大量的交易所、期货机构被整顿,最终整合出三家期货交易所,以及100多家合格的期货公司;直到2006年5月中国期货保证金监控中心成立,自此期货市场高速稳健发展。

再比如中国证券市场也历经类似的发展周期,在野蛮初创阶段存在不少徇私舞弊、倒买倒卖现象,直到1992年中国证监会的成立,证券市场逐步纳入全国统一监管框架,在1999年至2004年政府严厉打击了一批不合格企业,让优秀项目创造了良性市场竞争环境,随着创业板的推出标志着多层次资本市场体系框架基本建成。

互联网金融作为中国金融市场的创新物种,也将与以往的金融创新市场拥有相似历史轨迹——从“摸索立法期”过渡到“严格执法期”。

在P2P网贷行业其实野蛮生长期已经结束了,直到2015年12月31日经国务院批准民政部主管的“中国互联网金融协会”成立,标志着互金行业进入“摸索立法期”;目前应该处于“严格执法期”的阶段,其实很多资深金融从业者应该能够依据这一监管走向来调整自己的投资策略。

据网贷之家的数据显示,截至2018年6月,全国累计P2P平台数量达到6183家,其中正常运营的平台仅1836家,累计问题平台数量达到2121家。目前各地按照政策下发的《P2P合规检查问题清单》开展检查工作,共计36大类别、108条细则,以加快推进网贷行业合规化进程,最终是为了P2P行业进入有规可依,执规必严的阶段。

二、整肃过后,行业走向规范,网贷行业将迎来“高速发展期”

对于金融创新业态,政策往往如“严师”一样,既寄予厚望又耳提面令、对于不合格的项目是恨铁不成钢,也是给踏实、优秀的正规项目清理出成长空间,当然我们也看到,头部P2P项目亟需要在行业协会支持下“正名化”与“阳光运行”,P2P相对比很多理财产品依然具有难以比拟的先天优势。

目前老百姓最普遍的理财方式就是银行存储,而银行存款利息难以赶上人民币贬值速度,相对于银行存款,P2P一般9%的平均收益水平的确高出银行定期存款的数倍,某种程度上实现了资金的保值与升值。

相对于炒基金和股票等适合高风险偏好人群的投资方式来说,P2P的低风险性是亮点。真正的P2P平台是借贷的中介服务方,对投资人来说,当他们有资金流动性需求,即想要提前提取资金时,往往通过债权转让来实现。P2P服务方会把借款标的转给其他有投资需求的用户,类似于票据贴现业务,风险相对较小。

这几年大家又流行“创业不如买房”,试图通过银行贷款的杠杆来享受城市发展带来的土地红利,实际上房产准入门槛和信托差不多,国家出台一系列政策限制炒房,楼市房市风云变幻,也有不少炒房客因流动性问题而被套牢;而P2P网贷的理财方式简单、流程清晰,可以针对自身的资金实力量力而行参与,随时抽身止损,这也是为什么那么多白领工薪阶层参与P2P投资的很重要的原因。

可以说,P2P行业是金融市场的重要创新,无论是在中美两国市场其实都已经跑通,当然在中国任何行业都有因为利益熏心、缺乏监管而走形变样,不走长远的空手套白狼现象,随着监管法规不断明确化、如今P2P行业终于进入“有规可依,执规必严”的新时代,笔者认为,P2P会整成一个干净、透明、高效的“拳头产品”,重要甄别值得投资的好项目。

三、为什么爱钱进率先进入了“保险箱”?

要想率先进入到P2P行业的观察员,必须始终遵守《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,根据首批完成发展规程中要求的入会10项工作的四家互金头部平台,爱钱进就是其中之一。爱钱进做法值得P2P行业借鉴和参考。

首先,坚持小额分散原则、上线华夏银行北京分行资金存管系统,保证平台资金安全。

其实很多暴雷的P2P平台就是在银行资金存管系统上“掉链子”,由此产生了挪用客户资金去炒股票、炒房地产,甚至有的炒作虚拟货币、外汇交易,恰逢熊市阶段能不“暴雷”吗?

爱钱进立业之初就建立了严格的风控制度,稳守合规运营关。据了解,爱钱进已完成存管系统2.0版本升级,开户、充值、提现、绑卡、解绑卡等关键步骤均会跳转至存管银行进行操作,由银行管理资金、平台管理交易,做到资金与交易的分离,这样避免平台直接接触资金和客户资金挪用情况出现。今年7月,爱钱进还将平台注册及实缴资本增至5亿元人民币,不断以合规稳健运营为行业健康发展作出表率。

其次,爱钱进将合规落实到平台经营的每一处细节,积极响应《关于启动在京注册P2P网络借贷机构自查工作的通知》,第一时间按照《通知》开展自查工作。

往往越是欢迎监管的,越是遵纪合规的项目,而那些害怕“暴雷”的平台基本在政策监管之下如“热锅上的蚂蚁”惶惶不可终日,有些承受不了监管高压干脆跑路了事,对于投资者酿成重大经济损失。

为了主动配合监管,爱钱进接入中国互联网金融协会信用信息共享平台、互联网金融统计监测系统和信息披露服务平台,与中国司法大数据研究院签约,成为首批接入权威司法数据的十二家互金企业之一,并与中吉担保建立战略合作关系,多举措提升平台风险控制。

当投资人把身家财产存放在平台上时,平台本身也是有义务做好信息披露、风险管控以及投资金融产品的教育工作,所谓“功不唐捐”,投资人会根据P2P平台合规度、资产安全度、增值度来投票。

截至2018年8月30日,爱钱进累计服务用户数已超过1433万,累计为用户赚取出借回报44.66亿;爱钱进将与中吉担保强强合作,共同为用户提供一个更放心的互联网金融平台。

投资人对于平台的良性反馈与市场口碑,当然也是影响平台本身成为合规俱乐部重要考量标准。

结 语

此前,中国互金协会曾呼吁保护投资者合法权益,给投资者一颗定心丸;而北京市互联网金融行业协会发布最新名单公示中首批入围项目出炉;则表明政策对于P2P在监管的同时也在保护优质项目,为他们创造健康的竞争环境,最终也会为了保护广大投资者资金安全。P2P作为金融体系中不可多得创新业态,更加需要政策监管将其助推到高速发展的正轨上来,接下来的路还有很长,真正希望能够成为百年老店的公司会拥抱监管、也会负重前进,真正为投资者创造安全、合规、有风控保障的平台。


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